Neigiamas pasirinkimas ir moralinis pavojus
Moralinis pavojus ir neigiama atranka yra abi sąvokos, plačiai vartojamos draudimo srityje. Abi šios sąvokos paaiškina situaciją, kai draudimo bendrovė yra nepalankioje padėtyje, nes neturi visos informacijos apie faktinius nuostolius arba dėl to, kad prisiima didesnę atsakomybę už riziką, kuria draudžiama. Šios dvi sąvokos yra gana skirtingos viena kitai, nors jos plačiai interpretuojamos neteisingai. Šio straipsnio tikslas yra pateikti aiškią kiekvienos sąvokos apžvalgą kartu su paaiškinimu, kuo jos skiriasi.
Kas yra neigiamas pasirinkimas?
Neigiama atranka yra situacija, kai atsiranda „informacijos asimetrija“, kai viena sandorio šalis turi naujausią ir tikslesnę informaciją nei kita šalis. Dėl to šalis, turinti daugiau informacijos, gali gauti naudos iš šalies, turinčios mažiau informacijos, sąskaita. Tai labiausiai paplitusi draudimo sandoriuose. Pavyzdžiui, populiacijoje yra du žmonės, kurie rūko ir kurie rūkyti atsisako. Žinoma faktas, kad nerūkančiųjų sveikesnis gyvenimas yra ilgesnis nei rūkalių, tačiau gyvybės draudimą parduodanti draudimo bendrovė gali nežinoti, kas iš gyventojų rūko, o kas ne. Tai reikštų, kad draudimo bendrovė ims tą pačią įmoką iš abiejų šalių; tačiau įsigytas draudimas bus vertingesnis rūkančiam asmeniui nei nerūkantis, nes jie turi daugiau naudos.
Kas yra moralinis pavojus?
Moralinis pavojus yra situacija, kai viena šalis gauna naudos kitai šaliai arba nepateikdama išsamios informacijos apie sutartį, kurią sudaro šalys, arba pagal draudimo scenarijų tai būtų tada, kai apdraustasis rizikuoja daugiau nei paprastai, nes žinoti, kad draudimo bendrovė išmokės nuostolius. Moralinio pavojaus priežastys yra informacijos asimetrija ir žinojimas, kad už patirtus nuostolius bus atsakinga kita šalis. Pavyzdžiui, asmuo, įsigijęs gyvybės draudimą, gali būti pasirengęs dalyvauti didelės rizikos sporto šakose, žinodamas, kad draudimas padengs bet kokius nuostolius tuo atveju, jei kažkas nutiks apdraustajam.
Neigiamas pasirinkimas ir moralinis pavojus
Neigiama atranka ir moralinis pavojus visada sukelia tai, kad viena šalis gauna naudos iš kitos pusės, daugiausia dėl to, kad jos turi daugiau informacijos arba yra mažiau atsakingos už tai, kad ji elgiasi neapgalvotai. Jų skirtumas yra tas, kad neigiama atranka yra tada, kai paslaugą teikianti šalis (pavyzdžiui, draudimo bendrovė) nežino apie visą rizikos ilgį, nes sudarant sutartį visa informacija nesidalijama, o moralinė rizika kyla tada, kai apdraustasis žino, kad draudimo bendrovė prisiima visą nuostolių riziką ir atlygins ją apdraustiesiems, jei jie patirs nuostolių.
Santrauka:
Skirtumas tarp neigiamo pasirinkimo ir moralinio pavojaus
• Dėl neigiamos atrankos ir moralinio pavojaus viena šalis visada gauna naudos iš kitos pusės, daugiausia dėl to, kad turi daugiau informacijos arba turi mažesnę atsakomybę, kuri užkerta kelią neapdairiam elgesiui.
• Neigiama atranka yra situacija, kai atsiranda „informacijos asimetrija“, kai viena sandorio šalis turi naujausią ir tikslesnę informaciją nei kita šalis.
• Moralinis pavojus kyla tada, kai apdraustasis žino, kad draudimo bendrovė prisiima visą nuostolių riziką, ir atlygins ją apdraustiesiems, jei jie patirs nuostolių.
